低空第三者责任险

词条标签：第三者责任险、地面损害、保险 所属官方分类：低空财产保险

政策框架：从鼓励投保到强制制度的顶层设计

低空第三者责任险是针对低空飞行活动中，被保险人（包括有人低空飞行器运营主体、无人驾驶航空器所有人/运营人）因飞行事故造成地面第三人的人身伤亡或财产损失，依法应当承担赔偿责任时，由保险公司按照保险合同约定进行赔付的专业保险产品，是当前我国低空经济领域风险防控体系的核心组成部分。

我国低空第三者责任险的制度构建，是伴随低空经济开放进程逐步推进的。2026年2月，国家发展改革委牵头，联合工业和信息化部、中国民航局印发《关于推动低空经济高质量发展的实施意见》，同年8月正式出台《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（发改低空〔2026〕123号），明确了低空第三者责任险在产业风险防控中的核心地位，提出了分阶段的制度建设目标：首先要求将购买低空责任险作为运营主体完善内部安全管理体系的必要组成部分，其次推动产业链链主企业通过统一投保、集中议价等方式协同上下游企业降低整体风险成本，同时明确支持中小低空企业通过投保责任险增强风险防御能力，针对微型、轻型无人驾驶航空器非经营性活动，政策层面明确鼓励主体自愿投保，在此基础上正式提出“加快建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度”的目标，要求对法律法规明确应当投保的无人驾驶航空器，推动落实强制投保要求，将保险合规要求纳入飞行全链条管理环节。

地方层面也在政策层面为低空第三者责任险落地提供支撑。2026年5月，浙江省表决通过《浙江省民用航空条例》，在全国地方性法规中首创“低空飞行促进”专章，明确要求逐步建立覆盖低空全产业链的保险产品体系，为地方保险公司开展低空第三者责任险创新提供了清晰的法律依据。截至2026年10月，已有浙江、广东、重庆、深圳等多个低空经济先行省市，将低空第三者责任险投保要求纳入低空空域使用审批、运营主体资质审核的前置条件，逐步推动保险要求从政策倡议走向合规刚性约束。

市场实践：全产业链覆盖的产品创新与落地案例

当前我国开展低空第三者责任险业务的主体以大型财产保险公司为主，同时区域型财产保险公司也结合地方产业特点开展特色创新，形成了覆盖有人低空飞行器、无人驾驶航空器、eVTOL等多机型，覆盖研发试飞、生产制造、运营飞行全流程的产品矩阵。

作为国内财产保险行业的龙头企业，中国人保是最早布局低空第三者责任险的机构之一。2026年8月，中国人保在北京举办助力新兴支柱产业发展论坛暨新产品发布会，集中发布了包含低空第三者责任险在内的一系列自主知识产权低空保险产品，针对不同机型、不同飞行场景构建了精准定价模型和量化风控体系，解决了传统保险产品对低空风险定价不准确、风控手段缺失的行业痛点。在跨境业务领域，中国人保率先实现了创新突破：2026年，中国人保深圳分公司联合中国人保（香港）有限公司，为深圳英武智能科技旗下的S-ZERO超轻型电动垂直起降飞行器（eVTOL）完成香港投保，保单总保额超过2000万港币，其中核心保障内容包含第三者责任部分，这是全国首单超轻型eVTOL跨境低空第三者责任险业务，破解了国内低空企业开展境外试飞、演示飞行活动中“投保难”“投保贵”的问题，创造了深港保险协同服务低空产业创新的新范式。

中华财险是布局低空保险领域最早的机构之一，早在2018年7月，中华财险浙江分公司就在嘉兴落地了浙江省首张无人机综合保险单，其中包含第三者责任保障，正式进入低空经济保险领域，截至2026年8月，已经形成了覆盖无人机研发试飞、植保作业、物流配送、城市巡检等多个场景的第三者责任险产品体系，能够为不同吨位、不同作业类型的无人机提供差异化的保额选择和费率方案。2026年8月，中华财险浙江分公司亮相杭州低空经济展会，公开披露了八年来服务浙江低空经济的实践成果，提出将进一步扩大第三者责任险的覆盖范围，针对中小无人机企业推出低保费、高保额的普惠型产品，降低中小企业的投保门槛。

区域型保险公司也在结合地方产业需求开展特色创新。2024年9月13日，重庆朗萨航空产业集团与安诚保险在重庆两江新区合作推出重庆首款低空飞行专属保险产品，在覆盖乘客个人意外伤害保障的同时，配套推出了针对低空体验飞行的低空第三者责任险，覆盖固定翼低空体验飞行场景中可能发生的地面第三人损害风险，承保对象为3周岁（含）-65周岁（含）的体验乘客，保险期间为24小时，投保后即时生效，乘客可自主选择是否投保，填补了重庆本地低空体验飞行领域第三者责任保障的空白。

从当前市场格局来看，全国性大型财险公司凭借资金实力、风控能力和网点优势，占据了超过80%的低空第三者责任险市场份额，主要服务大中型eVTOL制造企业、区域低空运营龙头、大型无人机企业，产品覆盖从研发到运营的全链条；区域型财险公司更多结合地方低空旅游、体验飞行、农林作业等特色场景，开发碎片化、灵活化的第三者责任险产品，服务本地中小运营主体，形成了互补的市场结构。

风险定价与风控：破解新兴产业保险的核心难题

低空第三者责任险不同于传统航空责任险，其服务的低空经济场景具有机型多样、飞行环境复杂、风险点分散等特点，传统航空责任险的定价和风控模式无法直接套用，行业内企业已经针对这些特点开展了一系列技术创新。

精准定价是低空第三者责任险的核心技术难题。不同类型的低空飞行活动风险差异极大：eVTOL的城市载人飞行风险等级远高于微型无人机的航拍作业，农林植保作业的飞行区域多为郊区，发生地面第三人损害的损失程度远低于城市核心区的物流配送飞行。中国人保在新产品发布中提出的新方案，就是基于近十年无人机事故数据、不同场景的地面人口密度分布、飞行器防撞性能参数等多维度数据，构建了机器学习定价模型，能够针对不同机型、不同作业区域、不同运营主体的安全记录给出差异化的费率，解决了传统定价“一刀切”导致的优质企业保费偏高、高风险企业保费不足以覆盖损失的问题。

全链条风控是当前行业发展的重要方向，根据发改低空〔2026〕123号文件要求，保险机构需要参与低空飞行的全链条风险管理，而不仅仅是事后赔付。当前主流保险公司已经逐步建立了“事前风险评估-事中飞行监控-事后事故理赔”的全流程风控体系：事前，保险公司会对运营主体的资质、飞行器的适航情况、飞行员的操作记录进行审核，对高风险场景提出安全改进要求；事中，部分保险公司已经开始对接低空飞行监视平台，实时获取飞行轨迹、飞行器状态数据，一旦飞行器出现偏航、故障等异常情况，会及时提醒运营主体采取避险措施，降低事故发生概率；事后，保险公司会联合行业协会分析事故原因，帮助运营主体完善安全管理体系，避免同类事故再次发生。

产业链协同降本是当前链主企业发挥带动作用的重要方式。根据政策要求，当前不少低空经济产业链链主企业已经开始推动上下游企业统一投保第三者责任险，通过集中投保获得更优惠的费率，降低中小配套企业的风险成本。比如国内头部eVTOL制造企业，会要求整机零部件供应商投保研发试飞阶段的第三者责任险，同时由链主企业统一组织投保，整体费率比中小企业单独投保降低15%-20%，既保障了整个研发供应链的风险安全，也降低了中小企业的负担，助力中小企业开展创新研发。

现存痛点与发展趋势

尽管当前我国低空第三者责任险已经取得了较快发展，但仍然面临多个待解决的痛点：一是强制投保制度尚未完全落地，目前仅对部分类别无人驾驶航空器明确了强制投保要求，大量非经营性微型、轻型无人机的投保率仍然偏低，多数微型无人机所有人没有投保意识，一旦发生事故，所有人往往无力承担地面第三人的损失赔偿；二是跨境飞行的保险互认仍然存在障碍，除深港跨境试点外，多数跨境低空飞行活动仍然存在投保难问题，制约了我国低空飞行器企业走出去参加国际航展、开展境外试飞；三是风险数据积累不足，低空经济作为新兴产业，事故样本量相对较少，部分新型机型比如eVTOL的商业运营刚刚起步，缺乏足够的历史数据支撑精准定价，部分保险公司对开展这一业务仍然持谨慎态度。

未来，我国低空第三者责任险将沿着政策要求的方向快速推进，呈现出三个明确的发展趋势： 第一，强制投保范围将逐步扩大。按照当前政策推进节奏，预计未来3-5年内，将逐步实现所有经营性低空飞行活动第三者责任险全覆盖，对经营性无人机实现强制投保，同时通过宣传引导进一步提高非经营性无人机的投保率，从制度层面筑牢地面第三人权益保障的底线。 第二，产品创新将进一步覆盖全产业链。未来除了运营阶段的第三者责任险，针对研发试飞、生产制造、基础设施维护等环节的第三者责任险产品将进一步丰富，形成覆盖研发-制造-运营-配套全链条的第三者责任保障体系，匹配低空经济全产业链的风险需求。 第三，跨境保险服务将进一步创新。依托我国香港地区国际航空保险中心的优势，未来将有更多深港、内地与港澳跨境低空第三者责任险产品落地，逐步探索跨境保险互认机制，为我国低空飞行器企业“走出去”提供充足的风险保障，同时也为境外低空飞行器进入我国境内飞行提供便利的投保渠道。 第四，定价和风控技术将进一步数字化。随着低空智联网、低空飞行监视网络的逐步建成，保险公司能够获取更多实时飞行数据，进一步优化定价模型，提高风控精度，最终实现保费随飞行风险动态调整，进一步降低优质运营主体的投保成本，推动低空行业整体安全水平提升。

总体来看，低空第三者责任险是低空经济安全发展的“稳定器”，不仅能够保障地面第三人的合法权益，也能够帮助低空企业转移风险，降低创新发展的不确定性，随着制度体系逐步完善、产品创新持续推进，低空第三者责任险将成为推动我国低空经济高质量发展的重要支撑力量。