低空经济保险政策

作为低空经济产业链中承载风险分散、信用增信功能的核心环节，低空经济保险的政策化、制度化构建，正在成为各地激活产业创新动能的核心抓手。从地方监管层面的制度破冰到保险机构的产品创新，再到跨境低空业务的政策支持，国内低空经济保险的政策框架正在从碎片化探索走向体系化布局，其对产业发展的托底作用正在快速显现。

2025年3月，重庆正式启动首个低空经济领域责任保险强制投保机制试点，在渝北、永川等低空经济核心试点区县推行无人驾驶航空器运营主体强制责任保险投保制度，将风险管理要求嵌入低空飞行审批、运营资质审核的全流程，首次从地方制度层面明确了低空运营活动的风险强制分散要求。作为该机制的核心合作机构，中国人保财险重庆市分公司早在2024年就启动了低空经济全产业链保险的系统性布局，目前已经建成覆盖固定翼通用航空器、民用无人驾驶航空器、电动垂直起降（eVTOL）飞行器三大核心业态，涵盖运营责任、第三者人身财产损失、机身损失、停放维修、人员意外等全环节的15款创新产品，搭建起国内少有的全产业链保险产品矩阵。截至2025年上半年，人保财险重庆分公司已经累计为重庆本地近300家低空经济运营主体、2100余架各类低空飞行器提供风险保障，累计保额突破3500亿元，直接解决了此前中小无人机运营企业“投保门槛高、保费贵、保额不足”的痛点——此前重庆本地一家主营城市测绘的无人机企业，12架中型测绘无人机原来需要支付每年12万元的保费，在新的政策框架下，通过强制投保机制的统一费率，年保费降至4.8万元，保额反而从原来的800万元提升至2000万元，风险覆盖能力提升一倍有余，保险成本降低60%。重庆模式的核心突破在于，首次将强制保险制度和飞行监管要求绑定，从制度层面补上了低空开放后中小运营主体风险意识不足、第三者风险无法覆盖的短板，也为全国层面建立低空责任保险制度提供了地方试点样本。

和重庆的强制投保机制探索不同，江苏走出了一条依托数字技术优化保险供给的政策路径。2025年11月，江苏金融监管局正式对外公布了护航低空经济发展的一揽子保险支持政策，核心是依托江苏省低空经济产业服务平台搭建对接通道，开发全国首个低空保险“需求适配+场景定制”AI风险解析与产品推荐模型。该模型可以动态抓取低空运营企业的作业场景、飞行区域、飞行器等级、事故历史等17类核心风险数据，自动解析风险特征，并在国内23家保险机构的120余款低空经济保险产品库中智能匹配适配产品，将原来企业找保险的平均周期从15天压缩至48小时以内。针对无人机分散作业、季节性接单的特征，江苏还首创了“按天投保”的灵活产品，解决了植保无人机、测绘无人机这类季节性作业企业“全年投保、半年闲置”的保费浪费问题——江苏常州一家主营农林植保的无人机企业，每年作业时间约120天，原来按年投保需要缴纳每年1.8万元保费，按天投保后全年保费仅需7200元，成本下降60%，完全匹配企业的实际作业需求。此外，江苏还率先发布了全国首个地方版无人机保险理赔规范流程，明确了不同场景下的理赔标准、责任界定和定损时效，将无人机第三者责任理赔的平均结案时间从原来的22天压缩至7天，机身损失理赔实现24小时内到账。为了应对eVTOL载人飞行等新兴业态的大保额风险，江苏还推动成立了“低空经济通用航空意外险共保体”，由江苏省内8家财险公司共同参与承保，单架eVTOL的累计承保保额可以突破50亿元，解决了单一机构无法承载大额风险的问题，为2026年江苏即将开通的苏州-无锡低空观光载人航线提前做好了风险准备。

在跨境低空经济领域，深圳前海的政策创新则为我国低空经济企业出海搭建了风险托底网络。2025年下半年，深圳市前海深港现代服务业合作区管理局正式印发《前海深港现代服务业合作区金融赋能低空经济产业高质量发展的十二条措施》，其中专门针对低空保险推出两项核心支持政策：一是对承保前海跨境“首条航线”的低空经济保险项目，给予承保保险机构保费规模10%的财政补贴，单项目补贴最高不超过500万元；二是联动香港再保险市场，扩大跨境再保险供给，为低空经济企业出海提供差异化风险保障。该政策明确，只要是在前海深港合作区实际经营，且主营业务归属国家发改委《低空经济及其核心产业统计分类（试行）》（发改低空〔2025〕1676 号）所列细分类别的经营主体，开展跨境低空飞行、首次跨境商业飞行的项目都可以享受对应支持。2025年10月，亿航智能在前海开通了深港跨境低空试飞航线，人保财险深圳分公司为该项目提供了累计30亿元的第三者责任险和乘客意外险保障，按照前海的政策，该项目获得了320万元的财政补贴，直接覆盖了近三分之一的再保险成本。此外，依托香港成熟的再保险市场，前海已经为5家出海拓展东南亚城市低空物流项目的无人机企业完成了跨境风险分保，解决了国内保险机构对海外政策、风险场景不熟悉导致的承保能力不足问题——深圳本土无人机企业顺丰丰翼科技在马来西亚布局城市物流航线，国内承保机构将60%的风险份额分流至香港再保险市场，整体保费成本下降了18%，保额提升了2倍，帮助企业顺利拿到了当地的运营资质。

从三地的政策实践可以看出，当前国内低空经济保险的政策推进，已经呈现出“分层探索、场景适配”的清晰特征：针对无人机这类量大面广的低空运营活动，重庆通过强制投保机制解决了外部性风险的覆盖问题，把风险管理前置到准入环节，既保护了地面公众的权益，也降低了监管部门的风险压力；针对中小微企业为主的产业结构，江苏通过数字技术和产品创新降低了保险的获得成本和使用成本，提升了保险的渗透率；针对跨境出海和高端业态创新，前海通过财政补贴和联动国际再保险市场，解决了创新项目“不敢保、保不起”的问题。这些探索背后，是产业发展对保险政策的迫切需求：根据中国民航局发布的数据，2024年全国民用无人机实名登记数量已经突破130万架，全年完成商业飞行时间超过1000万小时，较2020年增长超过8倍，而国内无人机的投保率不足20%，其中中小运营主体的投保率不足10%，大量无保险运营的飞行器给地面安全带来了极大隐患，也制约了低空领域的有序开放。而eVTOL等新兴载人业态，单座的保额需求就超过千万元，单架飞机的累计风险保额超过20亿元，远超传统保险机构的承保能力，没有政策引导下的行业共保和再保险支持，商业化运营很难落地。

不过，当前低空经济保险政策体系仍然存在不少待突破的瓶颈。首先是全国层面的统一制度框架尚未建立，不同地方的政策标准不统一，强制投保的范围、理赔的标准都存在差异，对于跨区域作业的无人机企业来说，存在重复投保、标准冲突的问题。其次，风险定价的数据基础仍然薄弱，低空经济属于新兴产业，整体事故数据积累不足，不同场景、不同区域的风险差异极大，比如在人口密集区作业的城市配送无人机，和在偏远山区作业的植保无人机风险差异超过10倍，但目前多数产品仍然采用统一费率，定价的精准性不足，容易导致优质企业承担过高保费，高风险企业逆选择参保。此外，再保险体系的建设仍然滞后，目前除了少数发达地区依托香港市场实现再保险分流，多数地区的再保险供给仍然不足，大额风险的承载能力有限，制约了eVTOL载人、城际低空物流等新业态的发展。

从未来发展方向看，低空经济保险的政策构建需要朝着“全国统筹、数据共享、多元供给”的方向推进。一方面，应当总结重庆等地的试点经验，尽快出台全国层面的低空运营责任保险管理办法，明确不同类型低空飞行器的强制投保要求、最低保额标准，建立跨区域的保险信息互认机制，解决跨区作业的重复投保问题。另一方面，应当依托全国低空飞行服务平台，建立 anonymized 的事故数据共享机制，联合保险机构建立统一的风险定价模型，提升保险定价的精准性，降低整体保费水平。同时，应当鼓励更多符合条件的再保险机构进入低空经济领域，支持国内保险机构和国际再保险市场开展合作，提升大额风险的承载能力，为新业态发展留出空间。

总体来看，当前国内低空经济保险的政策探索已经走在了产业需求的前面，重庆、江苏、前海三地的实践，分别对应了低空空域开放后不同层面的风险需求，已经形成了可复制、可推广的经验。随着低空经济产业化进程加快，保险政策的托底作用会进一步显现，一个完善的低空经济保险体系，不仅是保障低空飞行安全的需要，更是吸引社会资本进入低空经济领域、推动产业高质量发展的核心基础设施。按照当前的推进速度，预计到2027年，国内低空经济保险的整体保额将突破5万亿元，投保率提升至60%以上，将为我国低空经济规模突破1万亿元提供坚实的风险保障支撑。